El robo legal

Tristemente la crisis económica y el estallido de la burbuja inmobiliaria han disparado el número de embargos por impagos de créditos hipotecarios, y no veo mejor forma de empezar este post que yendo directamente al grano… Los bancos están robando a las familias desahuciadas con el beneplácito del Banco de España.

Y cuando digo robando, no me refiero al sentido ético de la palabra, me refiero al legal, están incumpliendo la ley, y se ha convertido en una práctica habitual; el Banco de España, encargado de supervisar la práctica en la que están robando (y que ahora os paso a explicar en detalle), está haciendo la vista gorda, para no perjudicar al “Sistema Financiero”.

Analicemos (resumiendo mucho) el proceso de un desahucio por impago de un préstamo hipotecario:

El proceso según la ley:

1. Un tasador independiente estipula el precio de la vivienda. Para ello se basa en un estudio en el que se analizan los metros, la zona, la orientación, el estado de la vivienda, etc. y los “testigos” (precios a los que se han vendido recientemente viviendas cercanas y/o de similares condiciones).
2. Una sociedad de tasación “valida” el trabajo del tasador independiente. Esta empresa a su vez debe estar supervisada por el Banco de España para evitar irregularidades.
3. El banco saca a subasta la casa hipotecada.
4. Si la subasta queda desierta, esto es, que no hay comprador para la casa, el banco tiene derecho a quedarse con la casa por el 50% del precio fijado por el tasador independiente.
5. El desahuciado deberá seguir pagando hasta completar el 100% del préstamo, esto es, el préstamo más los intereses, menos lo ya pagado, menos el 50% del valor actual de la casa. 

Ese es el proceso que estipula la ley, el que se supone se debería seguir. Pero no, en la práctica (podéis preguntar a trabajadores de bancos o empresas de tasación, es un secreto a voces) es este el proceso que se está siguiendo:

El proceso que se lleva a cabo en la práctica:

1. Una sociedad de tasación(A) encarga a un tasador “independiente” que estipule el precio de una vivienda. (Digamos como ejemplo que ese precio es 100)
2. Una vez lo tiene, la sociedad de tasación(A) manda ese precio a otra sociedad de tasación(B) que es propiedad del banco que va a llevar a cabo el desahucio. (Lo cual ya es ilegal)
3. La sociedad de tasación(B) propiedad del banco dice que ese precio “debe” bajarse. (Desde los 100 que vale hasta 75, por seguir con el ejemplo)
4. La sociedad de tasación(A) presiona al tasador “independiente” para que baje el precio que ha estipulado, le presiona para que mienta. Si este se niega, simplemente dejan de encargarle tasaciones y se queda sin trabajo.
5. El tasador “independiente” cede y firma que la vivienda tiene un precio inferior al real. (Dice que vale 75, cuando en realidad vale 100)
6.  El banco saca a subasta la casa hipotecada.
7. Si no hay comprador, el banco tiene derecho a quedarse con la casa por el 50% del precio fijado por el tasador independiente. (Esto es, tiene derecho a quedársela por 37’5 porque el tasador firmó que el precio eran 75)
8. El desahuciado deberá seguir pagando hasta completar el préstamo. (El banco se ha quedado con su casa, que tiene un valor de 100, pero solo le ha restado del prestamo 37’5, es decir, 62'5 menos de lo que vale la casa) (La ley hipotecaria les permite quitarte 50, y ellos ilegalmente consiguen, gracias a los tasadores, quitarte otros 12’5)

Por tanto, los bancos, a través de dos intermediarios (sociedades de tasación A y B) están obligando a los tasadores (trabajadores independientes) a firmar mentiras para así poder robar a los desahuciados. Y el Banco de España (encargado de supervisar a las sociedades de tasación) lo está permitiendo.

Este artículo ya no entra en el debate de la dación en pago, este artículo no entra en el debate de la gran injusticia que supone que el banco se pueda quedar con la casa por tan solo el 50% de su valor, este artículo no entra en el debate de si los bancos relajaron las condiciones en la burbuja inmobiliaria y dieron préstamos a quienes no podían pagarlos, este artículo ni siquiera entra a analizar el drama que supone un desahucio, este artículo es una denuncia a un robo, que se lleva a cabo cada día y que Banco de España y Gobierno de España están mantenido.

Editado:

En julio de 2011 se elevó el porcentaje del valor de la tasación por el que el banco podía quedarse con la casa del 50% al 60%, siempre y cuando ésta sea la vivienda habitual. Pero, las entidades ya han buscado la trampa para burlar este cambio. Información aquí. 

En noviembre de 2012 la presión social por los últimos suicidios que los lanzamientos hipotecarios habían provocado, hizo que el gobierno hiciera una pantomima de moratoria en estos, para quienes cumplieran una serie de condiciones extremadamente difíciles. Se perdió una gran oportunidad para cambiar la ley hipotecaria, se decidió seguir robando impunemente a la población. Información aquí.

Os dejo una muy interesante propuesta que hizo el jurista Fernando P. Mendez en la Comisión de Economía y Competitividad del Congreso el 6 de febrero de 2013. Se trate de la Anticresis. Información aquí.

Preguntas imprescindibles antes de votar

A tan solo 3 días de las elecciones, estimados lectores/as del blog, os pido que toméis dos minutos para haceros una serie de preguntas a vosotros mismos. Ni siquiera las he redactado yo, vienen de un artículo de La Verdad escrito por Manuel Hernández. Tras ellas, reflexionad. La grandeza de un voto consiste en que a cada ocasión puedes entregarlo a alguien distinto, ¿por qué siempre a los mismos? No lo prostituyas. 

¿Le gustaría elegir a sus representantes en listas abiertas? ¿Cree que el Senado debe o transformarse en una verdadera cámara territorial o cerrarse? ¿Está a favor de la limitación de mandatos y de eliminar los privilegios de los políticos? ¿Le parece injusto que, con los mismos votos, el PNV tenga seis escaños y UPyD uno?

¿Le indigna que los miembros del Consejo General del Poder Judicial y el Tribunal Constitucional sean delegados de los partidos? ¿Le pasa lo mismo con los de los Consejos de Administración de las televisiones públicas y las Cajas de Ahorros?

¿Cree que sobran organismos públicos y que es ahí donde hay que recortar y no en los servicios públicos? ¿Le subleva pagar con sus impuestos aeropuertos sin aviones, autopistas sin coches y AVEs sin pasajeros? ¿Piensa que partidos, sindicatos y organizaciones empresariales deben autofinanciarse?

¿Prefiere que haya un sistema educativo y un servicio nacional de salud y no diecisiete? ¿Es partidario de que todas las Comunidades Autónomas tengan las mismas competencias y ninguna tenga privilegios fiscales?

¿Considera importante que haya un sistema público de enseñanza de calidad e imprescindible una reforma en profundidad del actual modelo educativo?

¿Desea una reforma que evite que en España cada vez más trabajadores jóvenes estén desamparados laboralmente? ¿Cree que es injusto que las rentas del trabajo tributen más que las del capital, o que haya 70.000 millones de fraude fiscal?

¿Cree que las administraciones deben ser más transparentes para prevenir la corrupción? ¿Está a favor de que los jueces puedan inhabilitar cautelarmente a los imputados por corrupción para que no puedan figurar en listas electorales?

¿Piensa que el agua es un bien de todos los españoles que debe ser gestionada por el Estado? ¿Le parece aberrante que haya lugares de España en los que no se pueda enseñar en español en los colegios públicos? ¿Considera fundamental para la democracia la neutralidad de la red y le dan miedo leyes como la Ley Sinde?

Si ha contestado que sí, es usted de UPyD, aunque hasta ahora no lo supiera.

Yo he contestado que sí, y les he votado. ¿Qué has contestado tú? Y... ¿qué vas a hacer en consecuencia?

Mis motivos

 El 20N por fin está a la vuelta de la esquina, todos los ciudadanos estamos llamados a votar, pero nosotros, esos pocos que no pertenecemos al “voto cautivo” (aquel que se destina siempre a un partido, por inercia, por costumbre, por tradición familiar… ese voto mayoritario vacío de reflexión o ética), nosotros los “no cautivos” hemos de pararnos y analizar las opciones y sus posibilidades. Eso es lo que yo he hecho y de eso es de lo que va este post, de cómo he llegado a la conclusión de a quién voy a votar.

Aunque hace años que vine a vivir a Madrid, sigo censado en Murcia, por lo que mis opciones son estas: (Podéis ver las opciones según vuestra provincia aquí) 

PP, PSOE, IU, UPyD, EQUO, PRDE, MAS, CDL, PACMA, PCPE, RPS, Eb, UCE y CYD. (Pinchando en las siglas podéis ir a sus respectivas páginas web)

Para empezar, de los citados solo tienen posibilidad de entrar en el Congreso los 5 primeros. Si nos centramos en mi circunscripción también queda fuera EQUO, que no tendrá posibilidades en Murcia pero sí en otras comunidades como Madrid o Comunidad Valenciana, donde por cierto se presentan en coalición con los nacionalistas de Compromis. (No sé yo que tendrá que ver lo de ser “verde” con el nacionalismo de “els països valencians”, pero bueno).

Analicemos pues las otras 4 opciones posibles:

PSOE

El PSOE ha llevado a cabo una pésima gestión económica que nos ha llevado a la ruina, AQUÍ os dejo un resumen de muchos de los disparates que hemos sufrido por su culpa. Por citar algunos: subirte el IVA, despilfarrar más de 50.000 millones de € con el Plan E, bajar el sueldo a los funcionarios, congelar las pensiones, ley Sinde, poner/quitar cheque bebe, ahora exijo espacio habilitado para fumadores/ahora lo prohíbo, estatutos de autonomías, 5 millones de parados, Magdalena Álvarez, Leire Pajín, Pepiño Blanco, Bibiana Aído, España en quiebra técnica en mayo 2010, etc, etc, etc. (Cierto es que nos deja derechos a dependientes y homosexuales, pero son dos pequeñas luces en un mar oscuro)

PP

Para empezar el PP es el principal responsable de que el PSOE haya gobernado los últimos 7 años (explicación de esto aquí). Además, hemos de apelar a la memoria y a la sensatez y ser conscientes de que el PP ha arruinado las Comunidades Autónomas en las que gobernaba. Mi querida Murcia está a punto de la banca rota, por no hablar de nuestra vecina Comunidad Valenciana. En ambas comunidades, por si fuera poco, los niveles de corrupción alcanzan cotas que asombrarían hasta a Felipe González. (Compruébenlo en este mapa) Cierto es que la gestión económica 1996-2004 fue algo mejor que la de 2004-2011, pero también es cierto que en esa época tampoco se recortaron despilfarros como éstos y que 2 de los 5 millones de parados actuales pertenecen al sector de la construcción, por lo que el PP es corresponsable como este vídeo explica.

Para terminar con los dos mayoritarios, destacar que considero al bipartidismo un modelo tremendamente ineficiente e injusto, como se explica aquí. 

IU

La verdad es que hace años que me dejé de plantear esta opción al saber que en pueblos del País Vasco pactaban con Batasuna, permitiéndoles acceder a alcaldías. Aunque esto sea motivo más que suficiente me he informado para ver sus propuestas, aquí tienen un resumen del programa económico. Proponen la reducción de la jornada laboral a 35 horas con mantenimiento de salarios, la jubilación a los 60 años, la pensión mínima de 1.100 euros, etc. pero en ningún momento explican cómo harán para pagarlo, más allá de "expropiar las empresas de energía y telecomunicaciones". Seamos serios. Disparar el gasto sin aumentar ingresos lleva a la quiebra. Medidas como la expropiación llevan a la salida masiva de capitales del país y a hundir la inversión, lo que a su vez se traduce en paro y reducción de ingresos públicos y, otra vez, quiebra. Lo dicho, seamos serios.

UPyD

Ya el 19 de junio, tras la segunda gran manifestación del movimiento indignado, expliqué que para conseguir los valores originales del 15M, UPyD era la mejor opción. (Explicación aquí) (Y digo valores “originales” porque el 15M luego degeneró como aquí se explica).

Aún así, he querido hacer un análisis de su programa para ver si incluye los cambios que como ciudadano (y sobre todo como economista) demando. Aunque no estoy de acuerdo con el cien por cien y hay varias demandas mías que ellos no incluyen (como el fin del Senado, la moratoria nuclear y el sistema de plazas en propiedad), sí he descubierto con alegría que llevan muchas propuestas muy sensatas (con las que seguramente estés de acuerdo, les vayas a votar o no) como éstas:

• Supresión de los organismos administrativos autonómicos redundantes que dupliquen los del Estado. (Mismos servicios, dobles oficinas, doble gasto.)
• Bandas salariales obligatorias por categorías para todos los funcionarios y altos cargos autonómicos o municipales. Limitación de salarios de los altos cargos de la administración y empresas públicas, fijando como límite la retribución del presidente del Gobierno. (¿Por qué un alcalde puede cobrar más que el Presidente?¿Por qué un médico catalán más que uno murciano?¿Por qué un ertzaintza más que un guardia civil?)
• Restaurar la unidad del mercado interior español. (¿Eres consciente de la cantidad de tiempo y dinero que supone a las empresas adaptarse a las 17 diferentes normativas?)
• Supresión del Concierto Económico vasco y navarro, con la consecuente eliminación del Cupo vasco y de la Aportación navarra. (¿Sabes que vascos y navarros pagan menos impuestos a la caja común que madrileños o catalanes por el hecho de vivir allí?¿Te parece justo?)
• Plan integral de lucha contra el fraude fiscal (Incremento medios a AEAT, Campañas de concienciación contra figura defraudador, Coordinación AEAT-CCAAs, Reforma figura delito fiscal) (Es inadmisible que 1 de cada 4 euros en España no se declaren, ni PP ni PSOE han atacado nunca este problema. Estamos pagando más porque otros no pagan lo que les corresponde. (Post relacionado) 
• Armonización del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. (Es injusto que un andaluz deba pagarlo y un madrileño no.)
• Sindicatos y organizaciones empresariales deberán financiarse con sus propios recursos. (¿Por qué tienes que financiarles tú?)
•  Revisión de las subvenciones a las energías renovables y cese de las subvenciones a la minería del carbón.
• Análisis obligatorio de viabilidad económico-financiera y social para cualquier inversión pública en infraestructuras. (Y no tendríamos locuras como el AVE vacío de Zaragoza a Huesca)
• Política hidráulica nacional. Supresión de las cláusulas de los nuevos Estatutos autonomía que condicionen inversiones del Estado, éstas sólo deben responder a necesidades nacionales. (Ojo murcianos, UPyD fue el único partido que votó en contra del Estatuto de Autonomía de Castilla la Mancha, que blindaba el trasvase Tajo-Segura. PP voto SÍ)
• Supresión de las Diputaciones Provinciales y Diputaciones Forales. (Que no sirven para nada)
• Impulso de una política fiscal común europea. (Pedido) 
• Implantación de una Tarjeta Sanitaria única para todo el territorio nacional.
• Ley Nacional Custodia Compartida hijos menores por ambos progenitores, opción preferente en separaciones y divorcios.
• Modificación Código Penal para inhabilitar automáticamente a cargos públicos que incumplan resoluciones judiciales firmes. (¿Qué es esto de que las sentencias del Tribunal Constitucional se puedan dejar de cumplir y no pase nada?)
• Acuerdo vinculante de miembros de la UE para la defensa recíproca de sus fronteras exteriores y su integridad territorial. (Y así no volverá a pasar lo de Perejil, y los gastos del control de la inmigración serán compartidos)
• Creación delito de administración desleal de autoridades y cargos públicos que causen al Estado perjuicio económicamente evaluable. Eliminación de la exclusión de partidos políticos y sindicatos del régimen de responsabilidad penal de las personas jurídicas. (Esto es, que los políticos no puedan gastar sin límite en aras de sus propios intereses y luego todos los demás debamos pagar la cuenta dejando que ellos se vayan impunemente)
• Publicación de todas las cuentas de los organismos públicos y partidos, sindicatos, patronales o asociaciones con ayudas públicas. (TRAS-PA-REN-CIA).

Por todo lo citado, el próximo 20N mi voto será para Manuel Hernández, candidato por Murcia de UPyD. Alea Jacta Est.

Artículo dedicado a Beatriz Becerra y Carlos Martínez Gorriarán, a los que conozco personalmente y deseo toda la suerte del mundo.

Nota añadida: A todos aquellos que me dicen que en sus circunscripciones UPyD no tiene posibilidades de escaño, recordaros que UPyD necesita llegar al 5% de los votos en toda España para hacer grupo parlamentario, por lo que ¡cada voto cuenta!